PERBANDINGAN PINJAMAN UMKM

Pinjaman UMKM Tanpa Agunan 2026: Perbandingan KUR, Kupedes, KTA, dan Pindar

Diperbarui oleh Tim Editorial Mentor Bisnis Indonesia

Jawaban singkat

Pilihan paling murah untuk UMKM tanpa agunan adalah KUR: Super Mikro sampai Rp10 juta dengan bunga 3%, dan KUR Mikro sampai Rp100 juta yang memang ditujukan bagi usaha tanpa agunan tambahan. KTA bank dan pinjaman daring (pindar) tidak butuh agunan tetapi bunganya komersial, jadi pakai hanya bila KUR tidak memungkinkan dan pastikan penyelenggaranya berizin OJK.

Tabel perbandingan

Pinjaman UMKM Tanpa Agunan 2026: Perbandingan KUR, Kupedes, KTA, dan Pindar
ProdukBungaPlafonTenorSyarat utamaCocok untuk siapa
KUR Super Mikro3% efektif per tahunSampai Rp10 jutaMengikuti ketentuan KUR nasional; konfirmasi di bank penyalurUsaha produktif dan layak; tanpa agunan tambahanUsaha rintisan dan pedagang kecil dengan kebutuhan modal kecil
KUR Mikro6% efektif per tahun untuk akad pertama; 7% sampai 9% untuk akad berulang perdaganganDi atas Rp10 juta sampai Rp100 jutaModal kerja 3 tahun, investasi 5 tahun (BRI)Usaha produktif dan layak, omzet maksimal Rp4,8 miliar per tahun, belum memiliki agunan tambahanUsaha mikro yang sudah berjalan dan butuh modal kerja menengah
Kupedes BRIBunga komersial ("bunga bersaing" menurut BRI)Sampai Rp500 jutaDitentukan hasil analisis BRIPengalaman usaha minimal 1 tahun; tetap memakai agunan, tetapi tidak harus besertifikatUsaha yang punya aset tanpa sertifikat, misalnya kendaraan atau barang, dan tidak memakai KUR
KTA bankBunga komersial, tidak disubsidi; berbeda tiap bankDitentukan bank berdasarkan penghasilan pemohonDitentukan bank; bandingkan simulasi resmiUmumnya penghasilan tetap yang bisa dibuktikan dan riwayat kredit baik (SLIK OJK)Pemilik usaha yang juga karyawan atau punya slip penghasilan tetap
Pinjaman daring (pindar) berizin OJKBunga komersial, tidak disubsidi; umumnya jauh di atas KUR, cek total biaya di aplikasi resmiUmumnya kecil sampai menengah; berbeda tiap penyelenggaraUmumnya pendekIdentitas, rekening, dan penilaian kredit digital; wajib cek status izin di OJKKebutuhan mendesak jangka pendek dengan perputaran kas cepat

Kriteria penilaian

  1. Bunga: tarif efektif per tahun dan apakah disubsidi pemerintah.
  2. Plafon: batas pinjaman maksimal per debitur.
  3. Tenor: jangka waktu maksimal untuk modal kerja dan investasi.
  4. Syarat utama: lama usaha, dokumen, dan kebutuhan agunan.
  5. Cocok untuk siapa: profil usaha yang paling diuntungkan produk ini.
  6. Sumber: hanya halaman resmi bank dan regulasi pemerintah, dicek pada tanggal pembaruan.

Mana yang dipilih?

Mulai dari KUR

Untuk kebutuhan sampai Rp100 juta tanpa agunan, KUR hampir selalu lebih murah karena bunganya disubsidi. Mulai dari Super Mikro bila kebutuhan di bawah Rp10 juta.

KTA dan pindar sebagai cadangan

Keduanya praktis tetapi mahal. Hitung total biaya, bukan hanya cicilan bulanan, dan jangan pakai pinjaman jangka pendek untuk investasi jangka panjang.

Hindari pinjaman ilegal

Sebelum mengajukan pinjaman daring, cek nama penyelenggara di daftar berizin OJK. Penyelenggara ilegal tidak diawasi OJK.

Catatan penting

  • "Tanpa agunan" pada KUR berarti tanpa agunan tambahan; usaha yang dibiayai tetap menjadi agunan pokok.
  • Kupedes dicantumkan sebagai pembanding karena agunannya boleh tidak besertifikat, bukan karena bebas agunan.

Sumber data

Perbandingan lain

Konten edukasi, bukan saran keuangan personal. Tarif dan syarat dapat berubah; konfirmasi ke bank sebelum akad. Baca Kebijakan Editorial.